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들어가며
위 제목의 3가지를 잘 생각해보기 바란다. 이 차이를 당신은 명확히 말할 수 있나?
적어도 난 잘 못했다. 우리나라 금융은 너무 어렵다. 오늘은, 이 차이점에 대해서 좀 제대로 짚고 가자.
IRP vs 연금저축 vs 퇴직연금
| 구분 | IRP (개인형 퇴직연금) | 연금저축 | 퇴직연금 (DB/DC) |
| 가입 대상 | 직장인, 자영업자, 프리랜서 | 누구나 | 직장인 (회사 제공) |
| 세액공제 한도 | 700만 원(근로소득자) / 900만 원(자영업자) | 400만 원 | 해당 없음 |
| 투자 상품 | 예금, 펀드, ETF 등 | 펀드, 보험, 신탁 | 예금, 펀드 등 |
| 인출 가능 시점 | 55세 이후 연금 수령 | 55세 이후 연금 수령 | 퇴직 시 |
| 중도 인출 | 제한적 (세금 부과) | 가능 (세금 부과) | 퇴직 시 가능 |
| 연금 수령 세율 | 3.3%~5.5% | 3.3%~5.5% | 퇴직소득세 |
난 봐도 혼란스럽다... 일단 이렇다고 한다. 잘 알아두자.
IRP 추천 금융기관 (2025년 기준)
금융기관마다 운용 상품, 수수료 등이 다르므로 은행과 증권사를 비교 후 선택하는 것이 좋다.당연히 그렇겠지..
- IRP 예금 위주 → 신한은행, 국민은행, 우리은행
- ETF, 펀드 투자 위주 → 키움증권, 미래에셋증권, NH투자증권
- 수수료 저렴한 곳 → 증권사 (키움, NH, 삼성증권 등)
IRP 계좌 가입 시 유의사항
1. 수수료 확인 :
- 수수료를 확인하자! 증권사 IRP는 운용관리 수수료가 낮거나 없는 경우가 많다.
- 상품 다양성을 체크하자
- ETF, 펀드 운용이 가능한지?
- 중도 인출 불가 원칙을 이해해야 한다
- IRP는 55세 이후 연금 수령이 원칙. 단기 자금이 필요한 사람은 부적합
- 타 금융기관으로 이전이 가능하다
- IRP 계좌간 이동이 가능, 수익율이 낮다면 다른 기관으로 이전고려할것
결론: IRP 계좌는 누구에게 유리할까?
직장인: 세액공제 혜택을 최대한 활용하고, 퇴직금을 IRP로 굴려서 절세 가능
자영업자: 연금저축 없이도 세액공제 한도가 크므로 강력 추천
투자에 관심 있는 사람: ETF, 펀드 등 다양한 상품으로 운용 가능
55세 이전에 목돈이 필요한 사람: 중도 인출이 어렵고 세금 불이익이 크므로 신중해야 함.
IRP는 세액공제와 절세 효과가 크지만, 장기적으로 운용해야 효과적인 상품이다.
가입 전 세부적인 조건을 잘 확인하고 활용하는 게 중요하다. 명심! 또 명심하자.
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